Reprovei e Agora?!

➥ Passo 1 – Tarefas

1. Checar o SCORE;

2. Atualize seus dados (Site SERASA);

3. Faça os pagamentos das contas no dia certo (Coloque tudo no débito automático);

4. Transferir contas da casa para seu nome e pagar em dia;

5. Fazer o cadastro Positivo (Site SERASA)

6. Não tem cartão de crédito? Faça um, porém apenas um!

7. Limpeza no histórico de consultas (SERASA);

8. Dê seu CPF nas compras que fizer;
9. Seja visto! Leve suas contas pagar para uma agência do SERASA;

➥ Passo 2 - Melhore seu relacionamento com o banco

1- Abertura de Conta Corrente no Banco do financiamento; Deve ser Conta Corrente mesmo e não poupança.

2- Peça um Cartão de Crédito; O financiamento de um imóvel se assemelha ao empréstimo do cartão de crédito. Mostre para o Banco que você é um cliente confiável, que usa crédito e que paga SEMPRE em dia.

3- Realizar a contratação de uma previdência mensal; Mínimo 50 reais.

4- Realizar a contratação de um Seguro de vida mensal; Seguro de vida mensal de no mínimo 30 reais.

5- Habilite o Pix da sua conta; Habilitar o pix da sua conta irá aumentar a sua pontuação interna e ajudará a subir o seu rating.

7- Home Broker. Faça uma aplicação mensal; Aplicação de qualquer valor.

8- Cesta tarifa; Aderir à cesta tarifa.

Além desses itens recomendo: 9- Transferência do recebimento do salário ou de todos os seus ganhos para a conta bancária; É importante que todos os seus recebimentos passem pela conta sua conta corrente. Isso criará um histórico positivo que lhe ajudará muito na aprovação.

10- Pagamento de contas pela sua conta; Quanto mais contas você conseguir pagar pela sua conta melhor, pois também irá criar um histórico de movimentação bancária. Atenção: Colocar no débito automático.

11- Manter um bom relacionamento com o Gerente; Comunicar que tem interesse de realizar o financiamento imobiliário no futuro é válido. Você pode também pedir a ajuda do gerente para isso, muitas vezes ele pode te ajudar a melhorar sua pontuação por lá.

➥ Passo 3 - Condicionamento de Renda

1 - Formalizando a Renda:

Renda formal são: Carteira Assinada ou Declaração de Imposto de Renda (Pessoa física). Então se você possui algum tipo de renda informal, você deve declarar ela no imposto de renda. Isso é necessário, pois o Banco aceita melhor (30%) a renda formal do que a renda informal (20%).

2 - Aumentando sua renda:

Aumentar sua renda não implica necessariamente em aumentar o seus ganhos, mas sim melhorar a forma de comprovação dela para com o Banco.
✱Por exemplo: João ganha R$ 1.500,00, na carteira de trabalho, e R$ 1.000,00 como vendedor informal. João PODE declarar no imposto de renda que ganha R$ 2.500,00 dois mil reais por mês.

3 - Eliminar outros financiamentos existentes:

Os Bancos tem acesso a todos os tipos de crédito que as pessoas tem no mercado: compras parceladas, financiamento de moto ou de carro etc. Se você possui um financiamento desse tipo você deve quitar ou passar para o nome de outra pessoa para que possa conseguir realizar o financiamento imobiliário.
✱ Por exemplo: João ganha R$ 2.000,00 por mês e para fazer o financiamento do apartamento dele João precisará comprometer a renda dele em R$ 500,00 para pagar as parcelas. O Banco entende que o máximo que o João pode comprometer a renda dele é em 30% (20% para informais). Ou seja, 2000 x 30% = R$ 600,00. João nesse caso poderia comprar o apartamento, porém se João tiver um financiamento de uma moto no valor de R$ 200,00 por mês então ele já não conseguirá!

4 - Composição de renda com outra pessoa:

Você sabia que duas ou mais pessoas podem se juntar para compor renda e comprar o apartamento? É possível fazer isso.

➥ Passo 4 - Lista Negra SCR

O QUE É A LISTA NEGRA DOS BANCOS?

O SCR – Sistema de Informação de Crédito – como também é conhecida a lista negra bancária – é uma base dados de movimentações financeiras, criada pelo Banco Central e administrada em conjunto com os bancos e instituições financeiras do país.

Com essa base, as instituições podem pesquisar o comportamento histórico de cada consumidor na sua relação com elas – especialmente a pontualidade de pagamento – e usar as informações para decidir se devem ceder crédito.

Essa base controla todas as transações de consumidores com essas empresas:

• Empréstimos

• Financiamentos (imobiliário, automotivo, residencial)

• Uso de limite de conta (cheque especial)

• Uso de cartões de crédito

Todas as operações com valor acima de 200 reais são incluídas pelos bancos no SCR e esses registros não saem da base de dados, mesmo que a dívida seja quitada, ao contrário dos cadastros de restrição da Serasa e do SPC.

Portanto, mesmo que você esteja com dívidas quitadas ou prescritas – com cinco anos de inadimplência – com as instituições, não quer dizer que elas concederão crédito, pois a lista negra bancária funciona como um balizador da decisão no momento da consulta.

✱ COMO SABER SE ESTOU NA LISTA NEGRA DOS BANCOS? (RESTRIÇÃO INTERNA)

A forma de saber se o seu CPF está na lista do SCR é muito simples e você precisa de:

• Ter o aplicativo do seu banco instalado no celular ou acesso à internet banking;

• Fazer um cadastro no sistema do Banco Central – o SISBACEN.

Veja então os passos abaixo:

Cadastro pelo internet banking

1. Acesse-o;

2. Clique em Sou Pessoa Física ou Sou Pessoa Jurídica;

3. Na tela seguinte, escolha a forma de cadastro internet banking;

4. No passo a passo, clique no item 1 para obter uma frase de segurança;

5. Na tela seguinte, digite as informações pedidas e clique em Próximo;

6. Na próxima tela, aparecerá a frase de segurança. Clique em Copiar;

7. Abra o seu internet banking;

8. Vá na opção onde esteja o Registrado (cada banco tem um local diferente);

9. Cole a frase de segurança – o sistema do banco fará a validação;

10. Retorne para a página do Banco Central e clique em Próximo;

11. Preencha os dados solicitados, incluindo a senha, e clique em Concluir Credenciamento.

Cadastro pelo aplicativo

1. Acesse o site do Banco Central;

2. Clique em Sou Pessoa Física ou Sou Pessoa Jurídica;

3. Na tela seguinte, escolha a forma de cadastro celular;

4. Abra o seu aplicativo;

5. Vá na opção onde esteja o Registrado e obtenha o PIN;

6. Retorne para a página do Banco Central e clique na opção 2 do passo a passo;

7. Preencha os dados solicitados, incluindo a senha, e clique em Concluir Credenciamento.

Dessa forma, seu cadastro no SISBACEN estará ponto.

✱ COMO POSSO TIRAR O NOME DA LISTA NEGRA DOS BANCOS?

Se você ainda tem uma dívida pendente e negativada (e eventualmente protestada), o primeiro passo é negociar com o credor e quitá-la.

Sem o pagamento efetivo, não há como retirar o nome. Mesmo assim, vimos anteriormente que pagar ou deixar a dívida prescrever – ficar com cinco anos ou mais de inadimplência – não retiram a restrição na lista negra bancária.

A solução ideal e completa é:

◉ Contatar o credor, que pode ser um escritório de cobrança;

◉ Pagar completamente;

◉ Exigir um comprovante de quitação total da dívida;

◉ Solicitar que o credor retire a restrição no SCR.

Acompanhe e cobre a retirada, principalmente se a dívida estiver em escritório de cobrança, pois são empresas onde o trabalho se encerra na recuperação do débito e não há o interesse em limpar o nome que um banco tem – para negócios futuros.

Como vimos nesse artigo, muitas vezes a quitação de uma dívida atrasada não é o suficiente para voltar a ter crédito junto aos bancos e financeiras. A Lista Negra dos Bancos é um empecilho importante, pois os registros nela são permanentes.

Você precisará quitar o débito e solicitar a retirada do seu nome. E lembre-se: postergar o pagamento até prescrever não muda a restrição interna dos bancos, pois os bancos podem piorar a análise com esse tipo de dívida!

Está na hora! Pronto para tentar de novo?
Dê Moradia ao seu Sonho!

Não se preocupe, nem tudo está perdido!

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